Трябва ли вашият малък бизнес да предлага пенсионен план?

Слушали ли сте новини наскоро? Говореше се много за пенсиониране, особено с приемането на SECURE Act 2.0. Е, познайте какво? Вашите служители вероятно са чували същите неща. И шансовете са, че имат повече въпроси относно пенсионирането от обикновено. Като собственик на малък бизнес може да е трудно да разберете дали трябва да предложите пенсионен план. Ако не предложите такъв, не сте сами. Изчислено е, че 74% от малките предприятия не предлагат пенсионни планове на своите служители. Но въпреки че работодателите смятат плановете за пенсиониране като незадължителни, работниците вероятно не го правят. В края на краищата служителите ще се нуждаят от 70% до 90% от доходите си преди пенсиониране, за да поддържат стандарта си на живот, след като се пенсионират. И така, какво ще кажете за вашия малък бизнес? Трябва ли да предложите пенсионен план или не? Вашите служители имат ли нужда от такъв? Преди да стигнем до отговорите, нека направим бърз преглед на плановете за пенсиониране, за да сме сигурни, че всички сме на една страница. Какво е пенсионен план? Според Министерството на труда планът за пенсиониране е „план за доходи на служителите, създаден или поддържан от работодател […] който осигурява доход при пенсиониране или отлага доход до прекратяване на покритата работа или след това.“ Пенсионните планове позволяват на служителите да планират бъдеще без работа. След десетилетия упорита работа, бъдеще без работа звучи доста добре, нали? Става, ако сте планирали съответно. Има няколко плана за пенсиониране, които можете да предложите на служителите. И в зависимост от вашия щат, може да имате държавно упълномощени закони, изискващи да предоставите пенсионни планове на служителите. Ако не сте в състояние, което изисква пенсионен план, трябва ли да предложите такъв или не? За да ви помогнем да отговорите на въпроса, нека разгледаме някои примери за пенсионни планове. Примери за планове за пенсиониране Навигирането в света на планирането на пенсионирането може да бъде непосилно, особено ако сте нов в света на пенсионирането. Ако главата ви вече се върти (или е на път!), ето преглед на пенсионните планове. Пенсионните планове попадат в три категории: Планове, базирани на IRA Планове с дефинирани вноски Планове с дефинирани доходи Нека разгледаме по-отблизо тези планове и какво означават те за собствениците на малък бизнес и техните служители. Базирани на IRA планове IRA е индивидуална пенсионна сметка, която е лесна за стартиране и поддръжка. Служителите могат да създадат IRA като част от личния си план, но фирмите могат също да предложат определени видове на служителите. IRA позволяват на служителите да избират своите вноски и кога да теглят средства. Черешката отгоре? Вноските се предоставят незабавно на 100% и служителите имат достъп до средствата си от първия ден. Базираните на IRA планове включват приспадане от заплати, опростена пенсия на служителите (SEP) и план за стимулиране на спестяванията за служители (SIMPLE). Тези планове имат своите различия, включително допустимост на работодателя, кой допринася, минимални изисквания към служителите, стъпки за създаване на плана и др. С толкова много възможности за избор намирането на IRA, който работи за вас и вашите служители, трябва да е лесно. Планове с дефинирани вноски За разлика от сметките в IRA, само работодателите могат да създават планове с дефинирани вноски. Плановете с дефинирани вноски позволяват на работодателите, служителите или и двамата да внасят определен процент от годишната заплата на служителя. След това тези пари се инвестират (напр. акции, взаимни фондове и т.н.). Когато служителят се пенсионира, той ще получи разпределение. Плановете с дефинирани вноски могат да включват: Когато обмисляте план с дефинирани вноски, проучете компанията за пенсионни планове, с която работите. Уверете се, че знаете в какво се забърквате. *Планът с множество работодатели позволява на свързани малки предприятия да се обединят, за да споделят част от разходите и администрирането на пенсионен план. Ако разходите за пенсионни планове изглеждат твърде високи за вашия бизнес, евродепутатът може да бъде идеалното решение. Но евродепутатите не са за всеки. В момента те са достъпни само за членове на търговски асоциации (напр. търговия на дребно и услуги, минно дело, превоз на камиони и други индустрии). Планове с дефинирани доходи Плановете с дефинирани доходи бяха на мода до 80-те години. В техния ден пенсиите с дефинирани доходи представляваха 60% от пенсионните планове на работниците в частния сектор. Сега числото е драстично по-ниско – 4%. Защо смяната? Казано по-просто, за бизнеса беше скъпо да поддържа плановете и беше трудно да се прецени колко пари са необходими за пенсиониране на служител. Ето как работят плановете с дефинирани доходи: Бизнесът финансира плановете директно от печалбите на компанията и когато служителите се пенсионират, те извличат ползите. Но ако растежът на бизнеса се забави и печалбите намалеят, служителите пак ще трябва да се пенсионират, независимо от това как върви бизнесът. И това е проблемът с плановете с дефинирани доходи. Намаляването на печалбите и едно поколение служители, които се пенсионират едновременно, може да доведе до катастрофа. Много работодатели преминаха към планове с дефинирани вноски, за да спестят пари, тъй като те често се финансират единствено от вноски на служителите. Плюсове и минуси на пенсионните планове Преди да решите дали да предоставите пенсионен план за вашия малък бизнес, първо проверете плюсовете и минусите. Ползи от пенсионните планове Пенсионните планове могат да бъдат трудни. Но правилният план може да ви даде предимство при наемането и задържането на най-добрите таланти. Не забравяйте, че вашите служители ще се пенсионират в един момент. И когато го направят, ще им трябват доста пари, за да свържат двата края – до 90% от доходите им преди пенсиониране. Това са много пари, когато някой вече не работи. Като цяло ползите за служителите са очевидни. Но какво да кажем за ползите за собствениците на малък бизнес? Ето някои от ползите за работодателя от предлагането на пенсионни планове: Вноските на работодателя (ако решите да ги правите) се приспадат от вашия бизнес доход, намалявайки годишното ви данъчно задължение. Работодателите, които създават 401(k) за първи път, може да отговарят на условията за бизнес данъчни кредити чрез SECURE Act (Setting Every Community Up From Retirement Enhancement) и SECURE Act 2.0 Моралът на служителите, задържането и работната етика могат да се подобрят, когато служителите чувстват, че бъдещето им е сигурно Недостатъци на пенсионните планове Вярвате или не, има някои негативи, когато предлагате пенсионни планове на вашите служители. Негативите могат да включват: Някои планове с дефинирани доходи не могат да гарантират обезщетения на служителите, когато се пенсионират. Новите служители може да трябва да изчакат, преди да започнат да допринасят за плановете си. Удържането на вноски на служителите може да бъде трудно без подходящия софтуер за заплати, който да помогне Направете план за пенсиониране на работното място работа за вашия бизнес и служители. Изберете сигурен и надежден план за пенсиониране, решете дали искате да използвате период на изчакване и използвайте софтуер за заплати с безплатна интеграция 401(k), за да рационализирате процеса. Заключителни мисли Каквото и да решите, не забравяйте да направите своето проучване. Плановете за пенсиониране на служителите не са универсални. За щастие има толкова много опции, че ще можете да намерите плана, който отговаря на нуждите на вашите служители. Пенсионният план може да уведоми служителите, че бъдещето им е безопасно, така че да могат да се съсредоточат върху тук и сега и върху работата пред тях.

News Dameo